死亡後の「銀行口座凍結」で葬儀代が払えない？リスクを回避する現金の準備方法
「親が亡くなった後、銀行口座が凍結されて葬儀費用が引き出せなくなった」という話を聞いたことはありませんか？
人が亡くなると、銀行はその事実を確認した時点で預金口座を「凍結」します。これは、勝手な引き出しによる相続トラブルを防ぐための処置ですが、残された家族にとっては死活問題です。
葬儀費用は、通夜や告別式が終わるとすぐに支払いを求められるケースがほとんどです。まとまった現金が手元にない場合、遺族が立て替えたり、借入を検討したりと、悲しみのなかで精神的・経済的に大きな負担を強いられることになります。
この記事では、口座凍結のリスクを正しく理解し、大切な家族を守るために今すぐできる「現金の準備方法」を徹底解説します。
なぜ銀行口座は凍結されるのか？
銀行口座の凍結は、預金が「遺産（相続財産）」になるために行われます。
誰がどれだけ引き継ぐかが決まる（遺産分割協議が整う）前に、特定の親族が勝手にお金を引き出してしまうと、後から他の親族とトラブルになりかねません。銀行は、相続人の権利を守り、公平な遺産相続を行うために取引を一時停止させるのです。
一度凍結されると、たとえ暗証番号を知っていても、正式な相続手続きが完了するまで原則として1円も引き出すことができなくなります。
口座凍結後でもお金を引き出せる「仮払い制度」とは？
「凍結されてしまったら、もう葬儀代はどうしようもないの？」と不安になる必要はありません。2019年の法改正により、遺産分割前でも一定額の預金を引き出せる**「預貯金の仮払い制度」**が導入されました。
制度のポイント
他の相続人の同意が不要： 相続人一人ひとりが単独で銀行窓口に申請できます。
引き出し可能な金額： 原則として以下の計算式で決まります。
死亡時の預金残高 × $1/3$ × 申請者の法定相続分
上限額： 同一の金融機関につき最大150万円まで。
注意点
便利な制度ですが、手続きには「故人の出生から死亡までの戸籍謄本」など多くの書類が必要で、発行までに数日〜1週間以上かかることも珍しくありません。葬儀当日の支払いに間に合わせるには、少し時間が足りない可能性があることを覚えておきましょう。
家族に負担をかけないための「4つの生前対策」
口座凍結の混乱を避け、スムーズに葬儀費用を支払うためには、元気なうちに対策を立てておくことが一番の解決策です。
1. 葬儀保険（少額短期保険）に加入する
「葬儀費用」に特化した保険です。
支払いがスピーディー： 請求から最短翌営業日に現金が振り込まれる商品もあり、葬儀の支払いに間に合いやすいのが最大の特徴です。
高齢でも入りやすい： 80代でも加入でき、持病があっても告知が簡単なプランが多いため、終活の備えとして人気です。
受取人を指定できる： 保険金は受取人固有の財産となるため、口座凍結の影響を受けず、すぐに葬儀代に充てられます。
2. 生命保険を活用する
生命保険の死亡保険金も、受取人が直接請求できるため、口座凍結のリスクを回避できます。ただし、一般的な生命保険は加入時の審査が厳しかったり、高齢だと保険料が高くなったりするため、早めの検討が必要です。
3. 「代理人指名」や「事前引き出し」の相談
銀行のサービスによっては、本人が元気なうちに「代理人」を指名し、本人の代わりに預金を引き出せるように設定できるものがあります。
また、生前に葬儀費用分を現金で手元に置いておく方法もありますが、この場合は「何に使ったか」の領収書を必ず残し、他の親族に「葬儀用のお金である」ことを共有しておかないと、後の相続トラブルの火種になるので注意しましょう。
4. 互助会や葬儀信託を利用する
あらかじめ葬儀社や銀行のサービスを利用して、費用を積み立てたり預けたりしておく方法です。葬儀社に直接支払われる仕組みのため、遺族が現金を用意する手間を省けます。
まとめ：賢い備えが「安心」を作る
死亡後の口座凍結は避けられない現実ですが、その対策を知っているかどうかで、遺族の負担は劇的に変わります。
**「預貯金の仮払い制度」**という仕組みがあることを知っておく
葬儀保険などで、すぐに動かせる「現金」を確保しておく
親族間で、葬儀費用をどう捻出するか話し合っておく
これらの準備は、決して縁起の悪いことではありません。むしろ、大切な家族が最後まであなたとの別れを静かに惜しめるようにするための、最高のリマインドと言えるでしょう。
「自分の場合はいくら必要か」「どの保険が合っているか」など、少しでも気になったら、まずは専門家や保険の比較サイトで情報を集めることから始めてみてください。